Le reste à vivre est la somme qu’il reste à un ménage après avoir soustrait les dépenses incompressibles de ses revenus. Lorsque celui-ci est insuffisant, le risque de se retrouver à découvert est élevé. Voici quelques conseils pour vous aider à augmenter le reste à vivre.
Effectuez un rachat de crédit
Le rachat de crédit est une action qui consiste à regrouper toutes les dettes de l’emprunteur au sein du même établissement. Cet établissement fusionne alors tous les crédits pour en faire une dette unique. Le taux d’intérêt est alors plus faible et la durée de remboursement est allongée. Cette opération bancaire permet d’éviter le surendettement. Il permet également d’y voir plus clair dans sa situation financière. Le fait d’avoir désormais un seul interlocuteur permet également de faciliter les échanges. La gestion des crédits devient plus simple (mensualité unique, taux unique, contrat unique, etc.).
Le rachat de dette est généralement utilisé en dernière option avant que le dossier de surendettement soit déposé à la Banque de France. Pour prétendre à un rachat de crédit, il faut remplir certaines conditions. Le principal concerné doit être majeur et bénéficier de tous ses droits civiques. Il ne faut pas être en instance de divorce auquel cas la banque attendra généralement que les tribunaux tranchent sur la séparation des biens et des dettes.
L’emprunteur doit bien entendu justifier son identité (une carte d’identité nationale, un passeport ou un titre de séjour en règle feront l’affaire). Vous devez également afficher un niveau de solvabilité satisfaisant. Cela signifie que la somme de tous les remboursements mensuels de l’emprunteur doit être inférieure à 33% de vos revenus. Certains établissements peuvent accepter le rachat avec un taux d’endettement de 50%.
Pour finir, l’établissement de crédit doit également évaluer les risques. Il faut que l’emprunteur présente certaines garanties. Avoir un CDI, être fonctionnaire ou retraité est un avantage. D’ailleurs, le site www.rachats2credits.fr propose des opérations de rachat de crédit aux retraités et aux seniors.
Diminuez le montant des charges fixes
Les charges fixes comprennent le loyer, l’électricité, le chauffage, l’eau, la nourriture, l’abonnement internet, l’abonnement TV, les impôts, les assurances, le transport, la scolarité des enfants, etc. Certaines charges telles que le loyer ou la scolarité des enfants sont difficiles à faire baisser. Par contre, vous pouvez commencer par réduire le coût du transport en optant pour les transports en commun si votre habitation et votre travail ne sont pas trop loin des lignes de liaison.
Vous devez également manger plus souvent chez vous. Manger dans un restaurant ou prendre à emporter revient en général plus cher. Optez pour la cuisine fait maison. Faites vos courses en conséquence. Si vous ne vous sentez pas à l’aise en cuisine, il existe une multitude de livres de cuisine et de vidéos YouTube pour les débutants. Cuisinez plusieurs portions de certains produits que vous aimez et congelez ce que vous ne mangerez pas pour des repas futurs. Achetez des produits non périssables. Utilisez les coupons d’épicerie. Achetez des conserves de marque générique ou de marque de magasin au lieu des marques connues.
Il faut également revoir les dépenses liées aux distractions. Il ne s’agit pas de vous priver de sorties ou moments de détente. Le but est plutôt de vous amener à espacer les distractions. Vous pouvez essayer de faire des sorties toutes les deux semaines ou chaque mois par exemple. En ce qui concerne votre abonnement internet, vous pouvez faire l’impasse sur la box et opter pour un forfait mobile illimité. Vous pouvez ensuite partager la connexion avec vos autres appareils. Adoptez des gestes écoresponsables comme limiter la consommation d’électricité, éviter de gaspiller de l’eau et éteindre l’ordinateur au lieu de le mettre en veille.
Renégociez le prêt immobilier
Si vous avez un crédit immobilier en cours, vous pouvez essayer de le renégocier avec l’organisme qui l’a accordé. Les négociations peuvent porter sur deux points :
- soit l’établissement réduit la durée de l’emprunt,
- soit il réduit le montant des mensualités restantes jusqu’au terme du crédit.
Il faut savoir que pour renégocier le crédit, il faut en faire la demande à la banque. Toutefois, celle-ci a tout à fait le droit de refuser. Pour optimiser les chances d’acceptation du dossier, il faut que le taux de crédit soit de 0,7 à 1% plus élevé que le taux initial. Il faut également lancer la procédure dans la 1re moitié de l’échéancier. Il faut savoir qu’il est possible de renégocier son crédit autant de fois que possible. Or, en pratique cela arrive plutôt rarement.